Alvorens een krediet af te sluiten is het voor u van belang te weten welke mogelijke valkuilen u tegen kunt komen. Daarom geven wij hierbij een aantal “weetjes” die u daarbij helpen.
Rente aanbiedingen
Geldverstrekkers kunnen soms in hun reclames bijzonder aantrekkelijke rentepercentages noemen. Dat kan voor u heel aantrekkelijk zijn, maar let u wel op. Een lage rente is veelal onderhevig aan speciale randvoorwaarden, zoals de looptijd van de lening, de leenvorm of de bijkomende kosten. Vaak is een lage rente ook maar voor een beperkte periode zo laag en wordt daarna bijgesteld. Vraag daarom altijd naar deze randvoorwaarden en kijk er goed naar.
Eigen woning als zekerheid
Soms wordt reclame gemaakt met tarieven die gebaseerd zijn op een hypothecaire lening. Die is alleen mogelijk als u eigenaar bent van een eigen woning en ook nog overwaarde op die woning aanwezig is. De rente van zo’n hypothecair krediet en ook de maandlasten zijn veel lager dan van een “gewone” lening. Als u niet in die situatie bent, dan kunt u dus niets met zo’n lening en is de lage rente dus niet voor u haalbaar.
Een “vanaf-rente”
Ook hier geldt weer, dat het noemen van rentepercentages “vanaf” sterk afhankelijk zijn van de leenvorm, de hoogte van het leenbedrag en de bijkomende voorwaarden. De kans dat die lage rente voor u haalbaar is, is doorgaans maar klein. Kijk dus eerst bij het rentetarief voor het bedrag dat u wilt lenen.
Bijkomende kosten
De lasten van een lening worden niet alleen bepaald door de rente. In het rentepercentage worden weliswaar ook kostenposten voor de geldverstrekker meegenomen, maar vaak worden er nog andere kosten mee in rekening gebracht. Daarbij kan het gaan om afsluitkosten of kosten t.g.v. een mee te sluiten verzekering. Ook kunnen kosten worden berekend bij vervroegde aflossing.
De kosten van een lening
Geld lenen kost geld en is niet goedkoop. U moet met verschillende kosten rekening houden om tot de totale kosten van een lening te komen:
- Het leenbedrag; dit moet vroeg of laat weer afgelost worden
- Het rentetarief; dit kan soms ook variabel zijn (bij stijgende rente dus hogere lasten)
- De looptijd: hoe langer de looptijd, des te meer termijnen u moet betalen
- Eventuele bijkomende kosten (o.a. afsluitprovisie, verzekeringspremie, boetes bij vervroegd aflossen)
- De fiscale faciliteiten; alleen voor eigen huis bezitters die het geld aan woningverbetering besteden is rente aftrekbaar.
De geldverstrekker dient u inzicht te geven in de totale kosten die een lening voor u meebrengt.
Opletten bij een koopsompolis
Voor bepaalde leningen wordt als eis gesteld, dat een extra verzekering wordt afgesloten in de vorm van een koopsompolis. Daarbij moet u wel opletten. Een koopsompolis is een verzekering die u in één keer moet betalen. Dat bedrag wordt meestal onderdeel gemaakt van de lening dan wel als bedrag aan de lening toegevoegd. Daarmee komt u met hogere lasten te zitten door meer rente en meer aflossing. Gaat u over tot vervroegde aflossing, dan heeft u eigenlijk nog te veel betaald ook, want de koopsom is berekend over de oorspronkelijk afgesproken looptijd!
Bijkomende verzekeringen
Vaak kunt of “moet” u een verzekering afsluiten bij het aangaan van een lening. Daarmee dekt u het risico af van het op enig moment niet meer kunnen terugbetalen van de lening. Dat kan gebeuren door situaties als overlijden, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Het is zinvol zo’n verzekering te nemen, maar realiseert u zich dat u niet verplicht bent dat bij de zelfde kredietverstrekker te doen. U kunt dus gaan shoppen voor zo’n verzekering en daarmee kunt u weer kosten besparen.
Leningen vergelijken
Het vergelijken van krediet aanbiedingen vraagt enig inzicht. Er spelen vele factoren mee bij het bepalen van de lasten van een krediet of lening en zeker niet alleen de genoemde rente.
Het is aan te bevelen bij het vergelijken van offertes gebruik te maken van een onafhankelijk adviseur; dat is doorgaans zonder kosten. Vergelijkingssites zijn vaak niet objectief dan wel compleet in hun vergelijk. Het is niet altijd duidelijk wie er achter een website zit. Ze kunnen ook eigen producten een voorkeurspositie geven! Bovendien houden lang niet alle sites rekening met de verschillende factoren die de lasten bepalen.
Lage maandlasten vs. lange looptijd
Het is prettig als u een lening kunt aangaan met lage maandlasten. Echter, als daarbij sprake is van een lange looptijd, dan betaalt u over die gehele looptijd wel de lasten. Daarom moet u altijd kijken naar wat een lening u in zijn geheel gaat kosten over de gehele looptijd gezien. Het is vaak zo, dat u bij een kortere looptijd wel wat hogere maandlasten heeft, maar over de gehele looptijd bezien goedkoper uit bent. Aan u de keuze!
Fiscale aspecten
De rente van leningen c.q. consumptieve kredieten, is niet aftrekbaar van de belasting. U kunt alleen rente aftrekken, als het geld aantoonbaar gebruikt is voor het verbeteren van uw eigen huis of tuin. Hoeveel u kunt aftrekken van de belasting is daarnaast afhankelijk van de hoogte van uw inkomen c.q. de belastingschijf waarin u valt. Kredietverstrekkers willen nogal eens uitgaan van een netto rente op basis van het hoogste belastingtarief. Dan lijken de lasten lager dan voor u haalbaar is.
Looptijd lening vs. levensduur van een product
Maak het uzelf niet onnodig moeilijk. Als u een lening sluit voor de aanschaf van een duurzaam product, zoals een auto, televisie, caravan, e.d., dan is het van belang dat de looptijd van uw lening niet langer is dan de redelijkerwijs te verwachten levensduur van het aangekochte product. Is dat wel zo, dan betaalt u nog voor uw lening, terwijl u het product al niet meer heeft. Dan wordt het nog moeilijker om dan weer een nieuw product aan te schaffen.
